Hayat Sigortasını Anlamak - ve En İyi Poliçeyi Almak

Hayat Sigortasını Anlamak - ve En İyi Poliçeyi Almak

'Hayat sigortasına sahip olmak, sevdiklerinize mali bir yük bırakmamanızı sağlar,' diyor, kurucu ortağı ve CEO'su Jennifer Fitzgerald Policygenius , bir çevrimiçi sigorta ve finansal hizmetler şirketi. Ancak bundan da öte, sigorta parası 'bir ev satın almak veya üniversiteye gitmek için kullanılabilir.' Diğer bir deyişle, hayat sigortası almak, göz ardı edilecek veya ertelenecek bir şey değildir.

Genel bakışlar oldukça basittir: Bir sigorta sağlayıcısına prim ödersiniz ve - üzgünüm bu çok acımasızdır - vefat ettiğinizde, sağlayıcı (poliçe aktifken) lehtarlarınıza vergiden muaf toplu bir ödeme yapar. Zorlaşan ve karmaşıklaşan nüanslardır. Farklı politikalar, hangi yararlanıcıların adlandırılacağı, satın almak için en iyi zaman ve dikkate alınması gereken birçok gri alan vardır. Biz de Fitzgerald'dan onu bizim için açmasını istedik.

Jennifer Fitzgerald ile Soru-Cevap

S Kimler hayat sigortasına sahip olmalıdır? Bir

Hayat sigortası, eşi veya çocukları gibi finansal olarak onlara güvenen kişiler için idealdir. Geliriniz yoksa bir ev, üniversite, emeklilik veya diğer faturaları ödemenin bir yolunu bulması gereken aile üyeleriniz varsa, hayat sigortasını düşünmek en iyisidir.


S Farklı türler nelerdir? Bir

İki ana tür hayat sigortası vardır: tüm hayat sigortası ve vadeli hayat sigortası . En büyük farklar, iki tür poliçenin ne kadar uzun sürdüğü ve poliçe sahibi öldükten sonra bunların nasıl ödeneceğidir.

Adından da anlaşılacağı gibi bütün bir hayat sigortası poliçesi, bir kişinin hala primleri ödediği sürece tüm hayatı içindir. Politikaya ne kadar süreyle ihtiyacınız olacağını tahmin etmek istemiyorsanız iyidir, ki bu genellikle bakmakla yükümlü olduğu kişileri olan emekliliğe yaklaşan insanlar için idealdir. Bu tür hayat sigortası, hem ölüm ödeneğine hem de nakit değer bileşenine sahiptir. Zamanla prim ödemeleri yaptıkça, vefat ödeneği azalacak ve tüm yaşam poliçesi tamamen nakit olarak değeri . Ve öldüğünüzde, bu nakit değer ölüm ödeneği haline gelir ve bu da yararlanıcılarınıza ödenen şeydir. Burada pratik bir fark yoktur - ölürseniz, lehdarlarınıza nereden gelirse gelsin belli bir miktar para ödenir. Ancak politika tamamen olgunlaşırsa, ki bu birkaç on yıl sürebilir, poliçeye ödediğiniz nakitte bir miktar faiz birikimi olur. Bu tür bir poliçenin, aynı vefat parası miktarı için vadeli hayat sigortasına göre altı ila on kat daha pahalı olabileceğini unutmamak önemlidir.

Vadeli hayat sigortası, genellikle beş ila otuz yıl arasında, belirli bir süre boyunca sürer ve genellikle ne kadar süreyle bakmakla yükümlü olduğunuz kişiye bağlı kalacağınızla belirlenir. Poliçe sahibi, primlerini ödemeye devam ettiği sürece, dönem içinde ölürse sigorta ödeyecektir. Süre sona ererse ve poliçe sahibi hala hayattaysa, sigorta kapsamı basitçe sona erer. Terim tahmini doğruysa, bu iyi olacaktır, muhtemelen ödeyeceğiniz bir ipoteğe veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere sahip olmayacaksınız ve hatta finansal ihtiyaçlarınızdan herhangi birini karşılayacak kadar birikiminiz bile olabilir. Vadeli hayat sigortası ile, sigorta şirketinin ölme olasılığınızın daha yüksek olduğu bir yaşta olduğunuzda sizi sigortalaması gerekmez. Bu genellikle sigorta şirketi için daha az risk anlamına gelir ve bu nedenle bu tür bir sigortayı daha uygun fiyatlı ve tüketiciler için çekici hale getirebilirler. Ve daha sonra fikrinizi değiştirirseniz, çoğu dönem politikası onları tüm yaşam politikasına dönüştürmenize izin verir.

Bir sigorta acentesi veya finans danışmanıyla görüşmek, sizin için en iyi seçenek tüm yaşam poliçesinin mi yoksa dönem poliçesinin mi olduğunu belirlemek için önemlidir.

otoimmün hastalığı doğal yoldan nasıl tedavi edebilirim

S Oranınızı ne belirler? Bir

Yaş, poliçenizi imzaladığınızda belirlenen ve sürdüğü sürece değişmeyecek olan hayat sigortası oranınızı belirlemede önemli bir faktördür. Bu nedenle, hayat sigortası almayı her yıl ertelediğiniz, ödeyeceğiniz miktarın artması anlamına gelir. Örneğin, kırklı yaşlardaki insanlar hayat sigortası almayı bekledikleri her yıl yüzde 5 ila yüzde 8 oranında artış görebilirler. Elli yaşındakiler, erteledikleri her yıl hayat sigortası primi olarak yüzde 12'ye kadar daha fazla ödeyebilirler.

Sağlık geçmişiniz, sigorta şirketlerinin oranınızı belirlemek için kullandığı başka bir faktördür. Bu, adı verilen bir işlem kullanılarak yapılır sigorta oluşturma Bu, şu anki sağlığınızı okumak ve sigara içiyorsanız veya tehlikeli hobileriniz varsa (paraşütle atlama gibi) yaşam tarzı seçimleriniz hakkında bilgi edinmek için tıbbi bir muayene içerir.


S En iyi politikayı seçerken ve ne kadar satın alacağınıza karar verirken göz önünde bulundurulması gereken tek bedenli herhangi bir faktör var mı? Bir

Her durum farklıdır, ancak dikkate alınması gereken ana faktörler vardır - aile üyelerinizin yaşları, her birinin hayatta kalmak için gelirinizin ne kadarına ihtiyacı olduğu ve gelecekte ev kredisi veya üniversite öğreniminiz gibi ne kadar büyük harcamalarla karşılaşacağınız. Bir poliçe için her ay ne kadar ödeyebileceğinizi de düşünmek isteyeceksiniz. Policygenius, bireysel durumunuza göre gerçekte ne kadar sigortaya ihtiyacınız olduğuna dair bir fikir edinmenize yardımcı olabilecek (ve hatta bunun ne kadara mal olabileceği konusunda size bir fikir verebilecek) ücretsiz bir hayat sigortası hesaplayıcısı sunar.

Çoğu insan için, aşırı pahalı olmadan istedikleri finansal korumayı sağladığından, dönemlik hayat sigortası en iyi seçenek olacaktır. Tabii ki, hayat sigortasının daha iyi olduğu insanlar olacak. Policygenius, her bir tüketicinin doğru politika türünü bulmasına yardımcı olacak ücretsiz kaynaklara sahiptir. Elimizde bir sigorta kontrol aracı bu, hangi sigortaya ihtiyacınız olduğunu ve neye ihtiyacınız olmadığını öğrenmenize yardımcı olur. Ayrıca, kontrolü yaptıktan sonra, işlemi kolaylaştırmak için sonraki adımları açık bir şekilde içeren özel bir kontrol listesi alacaksınız.


S Onu almak için en uygun zaman ne zamandır? Bir

Kesin bir yaş veya zaman çerçevesi yoktur. Hayatta kalmak için gelirinize bağlı birisinin olduğu zamana iner. Bu durumda olduğunuzda, size ne kadar güveneceklerini anlamak daha kolay olacaktır, böylece terimin mi yoksa bütünün mü sizin için uygun olduğuna karar verebilirsiniz. Bu şekilde, harcama yapmadan en iyi oranı elde edersiniz.

Daha önce de bahsetmiştim, yaş, poliçeniz için ne kadar ödeyeceğiniz konusunda temel belirleyici faktördür. Bu nedenle, ihtiyaç duyduğunuz anda bir poliçe satın almak, gidilecek yol gibi görünüyor.


S Faydalanıcıların belirlenmesi konusunda tavsiyeniz nedir? Bir

Başınıza bir şey gelirse hayat sigortası ödemesine ihtiyaç duyacak olan çoğu kişi eşini lehtar olarak seçer. Aslında, şu özelliklere sahip dokuz eyalet vardır: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ve Wisconsin - ortak mülkiyet Evlendikten sonra poliçeyi alırsanız lehtarınız olarak eşinizden başka birine isim vermeyi yasa dışı kılan yasalar. Alaska'nın da topluluk mülkiyet yasaları vardır, ancak siz ve eşiniz bunları kabul etmelisiniz. (Dikkate almanız gereken ayrıntıları öğrenmek için eyalet yasalarınızı kontrol etmeniz veya eyalet yasalarınızı bilen bir finans planlamacısıyla konuşmanız önemlidir.)

Bunun ötesinde, gerçekten kimseyi yararlanıcınız olarak adlandırabilirsiniz - çocuklar, akraba olmayanlar (bir iş ortağı veya arkadaş gibi), kuruluşlar (işiniz, mezun olduğunuz okul, bir kilise, kar amacı gütmeyen bir kuruluş veya hayır kurumu vb.) Ve hatta evcil hayvanlar. Parayı almaları çok zor olacağından, reşit olmayan çocukların yararlanıcı olarak listelenmesi önerilmez. Hayat sigortası taşıyıcıları, on dokuz olduğu Alabama ve Nebraska hariç tüm eyaletlerde on sekiz olan reşit olma yaşına ulaşmamış hiç kimseye ölüm yardımı ödeyemez.

Yararlanıcınız olarak reşit olmayan bir çocuğu veya çocukları adlandırırsanız, bir tröst belirlemek daha iyi olabilir. Bu şekilde, vakıf için atanmış koruyucunuz parayı sizin adınıza alabilir ve ödeyebilir. Bu, çocuklarınızın gerekirse hayat sigortası gelirlerine erişmesini kolaylaştırır.

Kimi seçerseniz seçin, tuttuğunuzdan emin olun. yararlanıcı güncellendi yıllar geçtikçe. Yapması kolaydır — sadece hayat sigortası şirketinizi arayın ve bazı evrakları doldurun.


S Bir kişinin birden fazla plan satın alması gereken koşullar nelerdir? Bir

Pek çok insan işverenleri aracılığıyla hayat sigortasına sahiptir ve daha sonra sigortalarını tamamlamak için ek bir poliçe çıkarmaktadır. Bunun ötesinde, birden fazla hayat sigortası poliçesine sahip olmanın mantıklı olabileceği zamanlar vardır. Örneğin, durumunuz değişirse - başka bir çocuğunuz varsa veya başka bir ipotek alırsanız - mevcut poliçenizin teminatını ayarlamaktan başka bir poliçe satın almak daha mantıklı olabilir. Finansal planınızın bir kısmı aşağıdakileri içeriyorsa birden fazla politikanız olabilir: merdiven stratejisi , yükümlülüklerinizi ödediğinizde süresi dolan birkaç vadeli hayat sigortası poliçesini biriktirdiğiniz yer burasıdır. Buradaki fikir, poliçelerinizin ömrü boyunca sadece bir prim almış olmanızdan daha düşük prim ödeyeceğinizdir. Bu stratejiyi üstlenmeden önce bir finans planlamacısıyla konuşmak iyi bir fikirdir.


S Bir komisyoncu bulmak için önerileriniz nelerdir? Bir

Herkese uyan tek bir sigorta poliçesi veya sağlayıcısı olmadığından, farklı teklifler bulmak ve hangisinin sizin için en mantıklı olduğunu bulmak için kesinlikle karşılaştırmalı alışveriş yapmalısınız. Bağımsız bir sigorta komisyoncusu birden fazla sigorta şirketini temsil ederken, bazı acenteler belirli bir sigorta şirketi için çalışır. Bağımsız bir komisyoncu ile piyasada alışveriş yapmak en iyisidir. İyi bir komisyoncu, ihtiyaçlarınızı anladıklarından emin olmak için akıllıca sorular sorar, böylece sizi sizin için en iyi politikayla eşleştirebilirler. Onları sigorta savunucunuz olarak düşünün.


S Hayat sigortası ile ilgili bazı yanılgılar nelerdir? Bir

En büyük yanılgılardan biri, hayat sigortası döneminin siz yaşlandıkça daha pahalı hale gelmesidir ki bu, sizden sonra değil, başvurmadan önce geçerlidir. Yani kırk beşte bir poliçe satın alırsanız, yirmi beş yaşındayken satın aldığınızdan daha pahalı olacaktır. Ancak bir kez bir oran belirlediğinizde, bu değişmeyecektir. Sigorta şirketleri, daha az erken ödeme yapmak ve yaşlandıkça oranlarınızı yükseltmek yerine, tutarın ortalamasını çıkarır, böylece tüm döneminiz için aynı tutarı ödersiniz.


S Hayat sigortası pazarı yıllar içinde nasıl değişti? Bir

Mutfak masasında yüz yüze poliçe satan geleneksel sigorta acentesinden, tüketicinin birçok sigorta alışveriş sürecini kendi başına yapabileceği Policygenius gibi dijital platformlara geçiş oldu. Bu heyecan verici bir değişiklik çünkü sigorta ve finansal korumayı günlük tüketiciler için çok daha erişilebilir hale getiriyor.


Jennifer Fitzgerald, CEO ve kurucularından biridir. Policygenius , hayat, engellilik, sağlık, otomobil, ev, kiracılar, evcil hayvan ve seyahat dahil her türlü sigortayı sunan çevrimiçi bir platform. Aynı zamanda finansal planlama ve kişisel finans kaynakları sunar. Fitzgerald, Policygenius'a 2014 yılında Francois de Lame ile başladı. Bundan önce, McKinsey & Company'de yönetim danışmanıydı. Fintech'in 50 milyon dolardan fazla fon toplayan dört kadın kurucusundan biri. Fitzgerald, Columbia Hukuk Fakültesi ve Florida Eyalet Üniversitesi'nden mezun oldu.