Borçtan Nasıl Kurtulunur?

Borçtan Nasıl Kurtulunur?

Çoğumuz için Yeni Yıl, iki şey etrafında çözüm getiriyor: Kasım ve Aralık tüm cephelerde savurgan göründüğü için, bel sıkma ve cüzdan sıkma. Özellikle paranın üstesinden gelmek zordur, özellikle de pazarlık konusu olmayan aylık arızalarınız baş gösteriyorsa ve tekrarlıyorsa. Farnoosh Torabi , bilgilendirici ve sohbet amaçlı günlük podcast'in sunucusu, Yani para , 30 dakikayı önde gelen bir iş zekası / yazarı / etkileyiciyle samimi bir sohbet yoluyla para konusunu inceleyerek geçiriyor. Ve Cuma günleri, kendisi de bilgili bir finans uzmanı, yazar ve TV kişiliği olan Torabi, dinleyicilerin en acil finansal sorularını yanıtlıyor. Çok çeşitli konuları ele alıyor ve borçları yıkmak ve gerçekten işe yarayan çözümler bulmak için özel bir beceriye sahip - hayatının erken dönemlerinde kendi 30.000 dolarlık deliğinden çıkmış. Aşağıda, harcama ve borcun kontrol altına alınmasıyla ilgili bazı ipuçları.

Farnoosh Torabi ile Soru-Cevap

Q

Bu ülkedeki borcun bir numaralı nedeni nedir ve kaçımız bundan etkilendi?



KİME

Borç, büyük ölçüde finansal cahillikten, yani parayı ve krediyi nasıl doğru bir şekilde yöneteceğinizi veya kişinin araçları dahilinde nasıl yaşayacağını ve biriktireceğini bilmemekten kaynaklanır. Şimdi bir şeye sahip olma ve daha sonra ödeme yapma fikri de inanılmaz derecede çekici. Maalesef, borç almanın sonuçlarını ve bunu gerçekten nasıl ödeyebileceğimizi her zaman anlamıyoruz.



Birçok Amerikalının, kredi kartlarından, öğrenci kredilerinden, ipotek kredisinden, otomobil kredisinden, kişisel krediden veya bunların kombinasyonundan kaynaklanan bir tür borcu vardır. Tıbbi borç, Amerika Birleşik Devletleri'nde büyüyen bir yük ve iflasın önde gelen nedenidir.

Q

İyi borç (yani yönetilebilir bir ipotek) ile felç eden borç arasındaki farkı açıklayabilir misiniz? Borç almanın mantıklı olduğu senaryolar nelerdir?



KİME

Bir ev kredisi, uzun vadede değer kazanabilecek bir varlık olduğu için bir ipoteğe 'iyi' borç diyebilirsiniz. Aynı zamanda size ve ailenize iyi hizmet etme ve yaşam kalitenizi iyileştirme potansiyeline sahip bir varlıktır. Nispeten düşük faiz oranları ve yüksek öğrenim desteği ile öğrenci kredileri de 'iyi' olarak görülebilir.

Üniversiteye giderken, bir ev satın alırken veya bir iş kurarken borç para almak mantıklı olabilir - ancak aldığınız miktar konusunda akıllı olmalısınız. Genel bir kural olarak, öğrenci kredisi borçlanmasını, üniversiteden tahmini başlangıç ​​maaşınızdan daha fazla tutmamaya çalışın. Ev kredileri için, aylık ödemenizi eve götürme maaşınızın% 30'undan fazlasını tutmayan bir ipotek alın.

Yüksek faizli kredi kartı borcu kötü kategoriye girer. Daha yüksek faiz oranı nedeniyle daha pahalı bir borç türüdür. Ve her ay sadece asgari tutarı öderseniz, sayısız yıl boyunca faizle yük ödeyerek borçlanmış olabilirsiniz. Büyük miktarda kredi kartı borcu taşımak, bir ipotek veya öğrenci kredisinden daha fazla kredi puanınız üzerinde ağır bir yük oluşturabilir.

Ama sorun şu: Borcun kötü yönetimi - iyi ya da kötü - düşük faizli federal öğrenci kredileri gibi en dostça kredileri bile mutlak bir kabusa dönüştürebilir. Geç ödemeler, büyük ücretleri ve balonlaşan bir bakiyeyi tetikleyebilir.

Q

Borçtan kurtulmak için temel, tek bedene uyan kurallar var mı? Başarılı bir tasarruf sağlama açısından özellikle etkili olan herhangi bir şey?

aşırı maya büyümesi nasıl tedavi edilir

KİME

Herkesin kullanabileceği bir borcu ezme yolları listem var.

  1. Korkularınla ​​yüzleş. Borcunuzu görmezden gelmeyin. Yokmuş gibi davranmayın. Gerçekle yüzleş ve borçlu olduğun her kuruşu topla. Çok fazla küçük borcunuz varsa, bunun ne kadar olduğunu bile bilmiyor olabilirsiniz. Bu korkutucu olabilir. Bu duygusal olabilir. Ancak borçta kalmanın sert sonuçlarını anlamak, durumunuzu tersine çevirmek için size motivasyon vermelidir.

  2. Kredi kartlarına saldırın. En yüksek faiz oranına sahip kartınızla başlayın. Matematiksel olarak konuşursak, bu sizin en pahalı borcunuz, bu yüzden önce ondan kurtulmak en iyisidir. Harcanabilir gelirinizin çoğunu o kredi kartına yatırın ve diğer kartlar ödenene kadar diğer kartlarla elinizden gelenin en iyisini yapın, kalan kartlarda en azından minimum tutarı ödeyin. Ardından, en yüksek oranı taşıyan bir sonraki kredi kartıyla daha agresif olmaya başlayın. Gibi ücretsiz bir web sitesi Sıfıra Hazır bir eylem planı oluşturmanıza ve ilerlemenizi takip etmenize yardımcı olabilir.

  3. Minimumdan daha fazla ödeyin. Aylık hesap özetiniz yalnızca asgari tutarı ödemeniz gerektiğini söylese de, bu hızda birkaç yıl borçlu olabileceğinizi ve bu süreçte yüzlerce, hatta binlerce dolar faiz ödemesi ödeyebileceğinizi anlayın. Yapılacak en iyi şey, minimumun iki, üç, dört katına çıkarmaktır.

  4. Yeniden finansman. İpoteğinizin faiz oranı% 5 veya daha fazlaysa ve evde en az üç ila beş yıl daha yaşamayı planlıyorsanız, ipoteğinizi yeniden finanse etmek için güçlü bir aday olabilirsiniz. Borç vereninizle iletişime geçerek ve seçeneklerinizi sorarak başlayın. Bunu, daha cömert anlaşmalar sunabilecek diğer banka tekliflerinin yanı sıra kredi birlikleri ve daha küçük bankalarla karşılaştırın. Maliyetin yeniden finansmanın avantajından daha ağır basmadığından emin olun.

  5. Otomatikleştirmek. Faturalarınızı otomatik pilotta ödeyin, öğrenci kredisi ödemelerinden ipoteğinize ve kredi kartı ekstrelerine kadar her şey, ödemelerde geride kalmamanızı ve balon bakiyeleriyle yüzleşmenizi sağlamak için. Hatta bazı durumlarda ödemeleri otomatikleştirmek için ödül bile alabilirsiniz. Örneğin, öğrenci kredisi ödemelerini otomatikleştirmek size% 0,25 faiz indirimi kazandırır.

Q

Borçtan kurtulmak için kısa vadede insanlar ne yapmalı? Ve uzun vadede?

KİME

Kısa vadede önce en yüksek faiz oranına sahip bakiyelere saldırarak borcunuzu önceliklendirin. Minimum bakiyeden fazlasını ödeyin. Önümüzdeki üç yıl içinde borçtan çıkmanın ne kadar süreceği faturanın vurgulandığı kredi kartı ekstrenizin arkasına bakın. Çoğu kişi bu hileyi bilmiyor ama etkili bir yeniden ödeme stratejisi oluşturmak için harika bir yol haritası.

Ardından, aylık kart bakiyesini otomatik olarak tam olarak ödeyen bir sisteme yavaşça geçmeye çalışın. Asla bir bakiyenin gelecek aya taşınmasına izin vermeyin.

Otomasyondan bahsetmişken, otomatik tasarrufları ayarlamak, uzun vadede finansal başarıya giden sağlıklı bir yola girmenize yardımcı olacaktır.

Q

Borçtan çıkmak bir numaralı öncelik mi olmalı, yoksa aynı anda bir ev satın almaya mı çalışmalı, çocuklarınız için bir üniversite fonu mı kurmalı yoksa emeklilik için birikim mi yapmalısınız? Öncelik listesi nedir?

KİME

Borcun ödenmesi bir öncelik olmalıdır, ancak gelecekteki hedefler için biriktirmeyi de tamamen ihmal etmeyin. Öncelikle tüm bakiyelerde en az minimum ve yüksek faizli borç için biraz fazla ödeme yaptığınızdan emin olun. Oradan, küçük bir kısmını yağmurlu bir gün ve emeklilik için biriktirmeye ayırın. Borç temizlendikten sonra, hala varmış gibi yapın ve borca ​​koyduğunuz aylık ödemeyi tasarruf hedeflerine ayırmaya devam edin.

Q

Borçtan başarıyla çıktıktan sonra, tekrar borçlanmamanızı sağlamak için yaşamanız gereken temel kurallar nelerdir?

KİME

  • Kredi kartı harcamalarını her ay kolayca ödeyebileceğiniz bir tutarla sınırlandırın.

  • Harcamalarınızı takip edin, böylece dolarlarınızın nereye gittiği konusunda daha bilinçli olabilirsiniz. Kilonuzu yönetmeye çalışırken öğünlerinizi yazmak gibi, harcamalarınızı yazmak da paranızın nereye gittiğini daha iyi anlamanıza yardımcı olacaktır. Ve rotayı değiştirmeniz gerekip gerekmediği.

  • Kredi kartı ödemelerinizi otomatikleştirin. Bu şekilde bir fatura ödemesini asla kaçırmayın.

  • Gelirinizin en az% 10'unu biriktirin. Otomatik bir tasarruf planı taahhüt edin. Eve dönüş ücretinizin en az% 10'unu sade bir vanilya tasarruf hesabına ayırın. Altı ila dokuz aylık geçim masraflarınız artana kadar tasarruf edin. Bu şekilde, zorlu bir yamaya denk gelirseniz, kredi kartlarınıza tekrar dokunmanız ve borçla yaşamak zorunda kalmazsınız.

Q

Favori bütçeleme uygulamalarınız veya araçlarınız var mı?

KİME

Gerçekten harika bir otomatik tasarruf uygulaması Hane . Kurucu Ethan Bloch podcast'ime uğradı Yani para daha fazlasını açıklamak için. Temel olarak, metin özellikli iletişime sahip otomatik bir tasarruf aracıdır. Çek hesabınıza bağlanır ve ardından uygulama, sizin için otomatik olarak biriktireceği küçük miktarları bulmak için gelirinizi ve harcama alışkanlıklarınızı analiz eder. Bu birikimlerden yararlanmak istediğinize karar verirseniz, herhangi bir ücret ödemeden ondan çıkarabilirsiniz.

Ayrıca yılda en az bir kez kredi profilinizi kontrol etmenizi tavsiye ederim. Bunu adresinden ücretsiz olarak yapabilirsiniz Yıllık Kredi Raporu . Orada, üç büyük kredi raporlama kurumunun her birinden kredi raporunuzu kontrol edebilirsiniz. Özellikle kredi almak için piyasadaysanız, kredi puanınızı da kontrol etmelisiniz. Bankanız, puanınızı size ücretsiz olarak sağlayabilir. Örneğin, finansal eğitim ortağıyım Chase Slate ve kart üyelerine, puanlarını etkileyen tüm olumlu ve olumsuz faktörlerin yanı sıra FICO kredi puanlarını ücretsiz olarak sağlarlar. Kredi sağlığınızı iyileştirmek için nerede durduğunuzu ve atmanız gereken belirli adımları bilmek son derece yararlıdır. Güçlü bir kredi puanı, sizin için daha düşük faiz oranları ve ömür boyu tasarruf edilen binlerce dolar anlamına gelebilir.

Q

Borçtan kurtulmanıza yardımcı olması için bir finansal planlayıcıya ödeme yapmak hiç mantıklı geliyor mu? Ücretsiz kaynaklar var mı?

KİME

Bir kredi danışmanı, borçtan kurtulmanıza yardımcı olmak için birlikte çalışmak için daha uygun bir kişi olabilir. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı ve Para Yönetimi Uluslararası iki büyük kaynaktır. İlk görüşme ve danışma tamamen ücretsizdir. Oradaki danışmanlar, bazen küçük bir aylık ücret ödenen bir borç yönetimi programına katılmanızı tavsiye edebilir. Kredi danışmanları, borcunuzu değiştirmek veya zaman içinde borcunuzu ödemenize yardımcı olmak için sizin adınıza çalışır. Gerçekten bir sıkıntı içindeyseniz, muhtemelen ücretten feragat edilebilir. Gibi ücretsiz siteler de var Sıfıra Hazır Borçtan kurtulmak için kişisel bir plan oluşturabileceğiniz yer. Site, ilerlemenizi izler ve mobil uygulamasıyla birlikte takip edebilirsiniz.

Q

Paylaşabileceğiniz herhangi bir basit maliyet tasarrufu ipucunuz var mı?

KİME

  • İndirim isteyin.

  • Toptan satın al.

  • Kupon kodlarını arayın.

  • Maliyetleri düşürmeye çalışmak yerine, bir yan koşuşturma bulmayı veya her ay biraz daha fazla para kazanmayı seviyorum. Gibi web siteleri GörevRabbit ve Gigwalk Ekstra para karşılığında şehrinizde yapabileceğiniz garip işler sunun.